Apple Card 推出 4.15% 年利率，打算好好經營金融業務之時，少有人注意背後是由高盛（Goldman Sachs）提供的服務。或許有些人注意到這點，但高盛到底做了什麼成為 Apple 的夥伴，非常令人好奇。

讓我們來看看高盛做了什麼？2022 年高盛公布一項有關平台解決部門的計劃，將傳統銀行功能分為資產與財富管理、全球銀行金融業務以及新的金融平台。平台解決方案部門將整合金融技術平台，嵌入到客戶金融生態系裡。因為金融技術服務只占目前收入的不到5%，造成此組織變動是一個引人注目的行動。

高盛除了組織改組，也建立了廣泛的技術平台。2020年將銀行交易業務完全建立於 AWS 服務上，Amazon 描述為「從零開始」，因為必須要整合一堆來自第三方的SaaS服務，例如，銀行支付部分是由雲原生 SaaS 供應商Volante提供的。如果讓我們以過去銀行業數位轉型都是屬於網路銀行業務，高盛這次可是玩真的。

為此高盛也併購金融技術平台，包括 2022 年 3 月以 22 億美元收購世界上最大的家庭裝潢消費貸款的金融技術平台 GreenSky（註：近期又要打算賣出）；開源技術平台 Legend，能瀏覽數據模型後建立複雜的REST API，而不需要擔心SQL資料庫結構等等；以及荷蘭資產管理公司NNIP（業務為強大的數據收集和處理工具，利用神經網絡為永續（ESG）分析提供動力）。

高盛的技術創新讓華爾街相當困惑，他們對金融科技世界擁抱的風險與技術產生不確定感，尤其是分拆營運與技術部門可能不太是件好事。但這對高盛來說一點也不是問題，銀行裡有 11,000 名工程師，相對於科技公司規模來說頂多算是一個中型企業，在銀行業來說卻是十分異類。但高盛相當在意新科技使用在金融業務上的可能性，最近大力推動使用 ChatGPT 幫助工程師寫程式，更顯示金融科技必須要與時並進。

高盛與蘋果金融業務的合作，可能跟平台業務有所關係，但兩強聯手讓我們看到不只是吸引人們加入的海派利率，分析需要更加放在個人金融、零售業、網路服務上會發生的影響。或者我們更加能確定，零售業未來將沒有線上線下之分，因為資料與交易都只有在線上與數位錢包，那些依附消費性貸款衍生的金融商品，也會因為信用指數有所改變，而這是另外一個默默發生的趨勢，沒人知道何時全面改變。

Goldman Sachs puts tech-led “Platform Services” at heart of restructuring